안녕하세요! 오늘은 청년들의 자산형성을 지원하는 '청년도약계좌'에 대해 모든 것을 알아보겠습니다. 신청 자격부터 정부 기여금, 이자 혜택, 신용가점까지 상세히 정리했으니 관심 있는 청년들은 꼭 끝까지 읽어보세요!
1. 청년도약계좌란?
청년도약계좌는 청년층의 자산형성을 지원하기 위해 정부가 도입한 장기 저축 프로그램입니다. 청년이 일정 금액을 저축하면 정부가 추가로 기여금을 지원하고, 높은 이자율과 세제 혜택까지 제공하는 종합적인 자산형성 지원 제도입니다.
핵심 특징
- 정부 매칭 지원: 납입액에 따라 정부가 기여금 지원
- 높은 수익률: 시중 금리보다 높은 이자율 적용
- 세제 혜택: 이자소득세 비과세 혜택
- 신용평가 가점: 성실 납입 시 신용평가 가점 부여
- 장기 저축 유도: 3년 또는 5년 만기 상품
이 제도는 '청년 희망 사다리'의 일환으로, 청년들이 주택 구입, 결혼, 창업 등 인생의 중요한 도약을 준비할 수 있도록 돕는 것이 목표입니다.
2. 가입 자격 조건
청년도약계좌에 가입하기 위해서는 다음 조건을 충족해야 합니다:
기본 자격 요건
- 연령: 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 청년
- 병역 이행 기간만큼 연령 상한 연장 가능(최대 만 39세까지)
- 소득 기준: 연소득 6,000만원 이하
- 근로소득, 사업소득, 기타소득 합산
- 자산 기준: 총 자산 4억원 이하
- 부동산, 금융자산, 자동차 등 포함
우선 지원 대상
- 소득 하위 계층: 연소득 3,600만원 이하
- 취약 계층: 차상위계층, 기초생활수급자
- 지역 인재: 지방 소재 대학 졸업자
- 특수 직군: 필수노동자, 장애인 등
제외 대상
- 유사 자산형성 지원사업 참여자
- 청년내일저축계좌, 희망키움통장 등
- 주택 소유자 (주택 가격 무관)
- 직전 3년 내 고액 금융자산(1억원 이상) 보유자
- 가입자 본인 기준 미성년 자녀가 없는 기혼자
3. 2025년 신청 기간 및 방법
신청 기간
- 1차 모집: 2025년 2월 1일 ~ 2월 28일
- 2차 모집: 2025년 7월 1일 ~ 7월 31일
- 3차 모집: 2025년 11월 1일 ~ 11월 30일
※ 각 모집 차수별 선착순 마감될 수 있으므로 조기 신청 권장
신청 방법
온라인 신청
- 복지로 사이트 접속 (www.bokjiro.go.kr)
- 공동인증서, 금융인증서 또는 간편인증으로 로그인
- [복지서비스 → 청년도약계좌] 메뉴 선택
- 신청서 작성 및 서류 업로드
- 신청 완료 후 심사 대기
모바일 신청
- 복지로 앱 설치 및 로그인
- [청년도약계좌] 메뉴 선택
- 신청서 작성 및 서류 업로드
- 신청 완료 후 심사 대기
오프라인 신청
- 주소지 관할 읍/면/동 주민센터 방문
- 청년도약계좌 신청서 작성
- 필요 서류 제출
- 담당자 확인 후 신청 완료
필요 서류
- 신분증 (주민등록증, 운전면허증 등)
- 소득 증빙 서류 (근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
- 가족관계증명서 (해당자에 한함)
- 병적증명서 (병역 이행 기간 인정 희망 시)
- 주민등록등본
- 자산 관련 증빙 서류 (필요시)
4. 정부 기여금 혜택
청년도약계좌의 가장 큰 매력은 정부가 제공하는 기여금입니다. 본인이 저축한 금액에 따라 정부가 추가로 지원해주는 방식입니다.
기본 기여금 지원 구조
- 기본 매칭비율: 본인 납입액의 1:0.5 비율로 정부 기여금 지원
- 최대 지원 한도: 월 납입액에 따라 차등 적용
소득 구간별 정부 기여금
구분 소득 기준 월 최대 납입액 정부 기여금(월) 최대 지원금(3년)
| 1구간 | 연소득 2,400만원 이하 | 70만원 | 35만원 | 1,260만원 |
| 2구간 | 연소득 3,600만원 이하 | 50만원 | 25만원 | 900만원 |
| 3구간 | 연소득 4,800만원 이하 | 30만원 | 15만원 | 540만원 |
| 4구간 | 연소득 6,000만원 이하 | 20만원 | 10만원 | 360만원 |
추가 기여금 혜택
- 장기 가입 보너스: 5년 만기 선택 시 정부 기여금 10% 추가 지원
- 취약계층 우대: 기초생활수급자, 차상위계층에게 정부 기여금 10% 추가 지원
- 지역 인재 가산금: 지방 소재 대학 졸업자 5% 추가 지원
기여금 지급 시기
- 정기 지급: 분기별로 납입실적 확인 후 다음 달 20일에 지급
- 최종 정산: 만기 시 미지급 기여금 일괄 정산
5. 이자율 및 세제 혜택
청년도약계좌는 높은 이자율과 세제 혜택으로 수익률을 극대화할 수 있습니다.
기본 이자율
- 기본 금리: 연 5.0% (고정금리)
- 우대 금리: 소득 1-2구간 가입자 연 0.5% 추가 우대
- 만기 보너스 금리: 만기까지 유지 시 연 0.3% 추가 적용
※ 금리는 시장 상황에 따라 변동될 수 있으며, 가입 시점의 금리가 계약 기간 동안 적용됩니다.
세제 혜택
- 이자소득세 비과세: 발생한 이자에 대해 이자소득세(15.4%) 면제
- 금융투자소득세 면제: 만기 시 발생한 수익에 대한 세금 면제
- 증여세 면제: 부모 등이 납입금을 지원해도 증여세 부과 대상에서 제외
세제 혜택 한도
- 비과세 혜택은 원금과 이자를 포함한 전체 금액에 적용
- 다른 비과세 금융상품과 별도로 적용 (중복 혜택 가능)
예상 수익률 계산 예시
소득 구간 월 납입액 3년 총 납입액 정부 기여금 이자 총 수령액 수익률
| 1구간 | 70만원 | 2,520만원 | 1,260만원 | 약 270만원 | 약 4,050만원 | 약 60.7% |
| 2구간 | 50만원 | 1,800만원 | 900만원 | 약 190만원 | 약 2,890만원 | 약 60.5% |
| 3구간 | 30만원 | 1,080만원 | 540만원 | 약 120만원 | 약 1,740만원 | 약 61.1% |
| 4구간 | 20만원 | 720만원 | 360만원 | 약 70만원 | 약 1,150만원 | 약 59.7% |
※ 이자는 단리 기준으로 계산한 예시이며, 실제 이자는 복리 적용 및 납입 방식에 따라 달라질 수 있습니다.
6. 납입 금액 및 방식
청년도약계좌는 자신의 소득과 저축 여력에 맞게 납입 금액을 선택할 수 있으며, 다양한 납입 방식을 지원합니다.
납입 금액 범위
- 최소 납입액: 월 10만원
- 최대 납입액: 소득 구간별 상이 (20만원~70만원)
- 증액 단위: 1만원 단위로 선택 가능
기본 납입 방식
- 정기 납입: 매월 지정된 날짜에 자동이체로 납입
- 자유 적립: 매월 기본 납입액 외에 추가 납입 가능
일시 납입 옵션
- 분기 일시납: 3개월치 금액을 한 번에 납입 가능
- 반기 일시납: 6개월치 금액을 한 번에 납입 가능
- 연간 일시납: 12개월치 금액을 한 번에 납입 가능
일시납 방법
- 청년도약계좌 가입 은행 앱/웹사이트 로그인
- [청년도약계좌] → [납입 관리] 메뉴 선택
- [일시납 신청] 선택 및 금액 입력
- 예상 납입액 확인 및 신청 완료
일시납 시 주의사항
- 납입 인정 시점: 일시납 금액은 해당 기간에 분할 적용됨
- 예: 3개월 일시납 → 3개월간 매월 균등 납입한 것으로 인정
- 정부 기여금 지급: 각 월에 해당하는 기여금은 정해진 시기에 지급
- 일시납 기간 제한: 최대 1년(12개월)까지만 일시납 가능
- 일시납 횟수 제한: 연간 2회로 제한
납입 유예 제도
- 유예 가능 기간: 납입 유예는 총 가입 기간 중 최대 6개월까지 가능
- 유예 신청 방법: 가입 은행 또는 복지로 사이트에서 신청
- 유예 기간 중 기여금: 해당 기간 동안 정부 기여금 미지급
- 유예 기간 연장: 군 입대, 질병 등 불가피한 사유 시 추가 연장 가능
7. 신용가점 혜택
청년도약계좌는 자산형성 지원 외에도 젊은 청년들의 신용 관리에 도움이 되는 신용가점 혜택을 제공합니다.
기본 신용가점 제도
- 대상 기관: NICE, KCB 등 주요 신용평가사에서 가점 적용
- 가점 기준: 청년도약계좌 가입 및 성실 납입 실적
- 평가 항목: '상환 능력 및 의지' 항목에 가점 부여
가점 적용 기준 및 점수
납입 기간 신용가점 특이사항
| 6개월 이상 | 2점 | 연체 없이 정상 납입 |
| 1년 이상 | 5점 | 연체 없이 정상 납입 |
| 2년 이상 | 10점 | 연체 없이 정상 납입 |
| 만기 완료 | 15점 | 만기까지 성실 납입 |
※ 신용가점은 각 신용평가사의 내부 기준에 따라 다소 차이가 있을 수 있습니다.
신용가점의 효과
- 신용점수 상승: 평균 20~30점 상승 효과
- 금리 우대: 주택담보대출 등에서 금리 우대 가능(0.1~0.3%p)
- 대출 한도 증가: 신용대출 한도 상향 조정 가능
- 신용카드 발급: 우량 신용카드 발급 용이
신용가점 유지 기간
- 만기 후 최대 3년간 가점 유지
- 중도해지 시 가점 즉시 소멸
신용가점 확인 방법
- NICE, KCB 등 신용평가사 웹사이트/앱 접속
- 내 신용정보 조회
- 상세 신용평가 항목에서 '청년도약계좌 가입자 우대' 항목 확인
8. 중도해지 및 만기 후
중도해지 규정
- 일반 중도해지: 원금은 전액 환급, 정부 기여금 및 이자는 지급 불가
- 특별 중도해지: 다음과 같은 사유 발생 시 정부 기여금 비례 지급
- 주택 구입: 본인 명의 주택 구입 시
- 결혼: 혼인신고 완료 시
- 출산/입양: 자녀 출산 또는 입양 시
- 중대 질병: 중증질환 진단 시
- 창업: 사업자등록 완료 시
- 해외 이주: 해외 이민 또는 장기 체류 시
특별 중도해지 시 기여금 지급률
가입 기간 정부 기여금 지급률
| 1년 미만 | 20% |
| 1년 이상~2년 미만 | 50% |
| 2년 이상~3년 미만 | 80% |
중도해지 신청 방법
- 가입 은행 방문 또는 온라인 뱅킹 접속
- 청년도약계좌 해지 신청서 작성
- 특별 중도해지의 경우 증빙서류 제출
- 처리 완료 후 원금 및 해당 기여금 지급
만기 시 옵션
- 전액 해지: 원금, 정부 기여금, 이자 전액 수령
- 연장 운용: 최대 2년까지 추가 연장 가능 (정부 기여금은 추가 지원 없음)
- 일부 인출: 필요한 금액만 인출하고 나머지는 계속 운용 가능
만기 후 자금 활용 제안
- 주택 자금: 전세/월세 보증금, 주택청약 등
- 투자 자금: 분산 투자를 통한 자산 증식
- 창업 자금: 소규모 창업 또는 프리랜서 활동 시작
- 교육 투자: 해외 유학, 자격증 취득 등
9. 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1: 가입 후 소득이 증가하면 어떻게 되나요?
A1: 가입 이후 소득이 증가하여 기준을 초과하더라도 계약 당시 기준으로 계속 유지되며, 정부 기여금도 동일하게 지원됩니다.
Q2: 다른 적금과 중복 가입이 가능한가요?
A2: 네, 가능합니다. 청년도약계좌는 일반 적금 상품과 중복 가입이 가능합니다. 단, 청년내일저축계좌 등 다른 정부 지원 자산형성 사업과는 중복 가입이 제한됩니다.
Q3: 납입액을 변경할 수 있나요?
A3: 최초 가입 시 선택한 월 납입액은 분기마다 1회에 한해 변경 가능합니다. 단, 소득 구간별 최대 납입액을 초과할 수 없습니다.
Q4: 정부 기여금에도 이자가 붙나요?
A4: 네, 정부 기여금도 입금된 시점부터 적금 이자율이 동일하게 적용됩니다.
Q5: 해외 체류 중에도 유지 가능한가요?
A5: 네, 해외 체류 중에도 자동이체 등으로 정상 납입하면 계좌 유지가 가능합니다. 다만, 해외 이주의 경우 특별 중도해지 사유에 해당합니다.
Q6: 납입을 일시적으로 중단할 수 있나요?
A6: 네, 납입 유예 제도를 활용하여 최대 6개월까지 납입을 중단할 수 있습니다. 유예 기간 동안은 정부 기여금이 지급되지 않습니다.
Q7: 정부 기여금은 어떻게 확인할 수 있나요?
A7: 가입 은행 인터넷뱅킹/모바일뱅킹에서 청년도약계좌 상세내역을 조회하면 본인 납입액과 정부 기여금을 구분하여 확인할 수 있습니다.
Q8: 만기 후 세금은 어떻게 되나요?
A8: 청년도약계좌는 비과세 상품으로, 만기 시 원금, 정부 기여금, 이자 모두 세금이 부과되지 않습니다.
Q9: 가입 신청 후 심사 기간은 얼마나 걸리나요?
A9: 일반적으로 신청 후 2~3주 내에 심사 결과가 통보됩니다. 서류 미비 등의 사유로 지연될 수 있습니다.
Q10: 군 복무 중에도 가입할 수 있나요?
A10: 네, 군 복무 중인 병사도 가입 가능하며, 군 복무 기간만큼 연령 상한이 연장됩니다. 또한 복무 중 납입 유예 신청도 가능합니다.
마치며
청년도약계좌는 청년들의 미래를 위한 탄탄한 자산형성을 지원하는 정부의 대표적인 청년 지원 정책입니다. 매월 일정 금액을 꾸준히 저축하면 정부가 동일 금액의 절반을 지원하고, 높은 이자와 세제 혜택, 신용가점까지 제공하니 자격 조건에 해당하는 청년이라면 꼭 가입을 고려해보세요.
특히 2025년에는 추가 혜택과 우대 조건이 확대되어 더욱 매력적인 상품이 되었습니다. 신청 기간을 놓치지 말고, 자신의 소득 수준과 저축 능력에 맞게 최적의 납입액을 설정하여 최대한의 혜택을 누리시기 바랍니다.
청년들의 안정적인 미래 준비와 경제적 자립을 위한 첫걸음, 청년도약계좌와 함께 시작해보세요!
이 글은 2025년 4월 기준으로 작성되었습니다. 제도 내용은 변경될 수 있으니, 최신 정보는 금융위원회 또는 가입 은행 홈페이지를 통해 확인하시기 바랍니다.